ראשון, 28 דצמבר 2014 16:22

80 אחוז מהמשפחות בישראל במינוס כרוני?

דו"ח מכון טאוב גילה ש-80 אחוז מהמשפחות בישראל נמצאות באוברדראפט כרוני שצומח מידי חודש. מבחן הסבירות.

כותרות התקשורת נזעקו לאחרונה מהאוברדראפט המשפחתי הממוצע. דו"ח מכון טאוב (עמוד 55) גילה לנו ש- 80 אחוז מהמשפחות בארץ נמצאות במינוס כרוני קבוע בחשבון הבנק. רק שני העשירונים העליונים (החמישון העליון) מצליחים לחסוך משהו – כל יתר העשירונים סובלים מגירעון חודשי קבוע.

והנה גרף הפער בין הכנסות להוצאות של מכון טאוב:


1516

שימו לב, הדוח אינו מציין את היקף האוברדראפט בחשבון הבנק, אלא את הגירעון החודשי הממוצע – בכל חודש. גירעון חודשי זה מתווסף מידי חודש ל"מינוס" שכבר קיים בחשבון, זה שנגרר מהחודש שקדם לו. לטענת הדוח, החמישון התחתון (כלומר, שני העשירונים הנמוכים ביותר – העניים שבקרבנו) מוציאים בחודש כמעט 3,000 שקל יותר מהכנסותיהם. כל חמישון (למעט העליון) נמצא, כאמור בגירעון חודשי. החמישון הרביעי גומר את החודש בגירעון של "רק" כ-900 ₪.

מבחן הסבירות

הסיפור של מחברי הדוח לא עומד במבחן הסבירות, או בעברית-ישראלית – חינטרוש. הבה נניח שלפני 2007, השנה בה מתחיל החישוב, הכול בארץ היה דבש ולאף אחד לא היה מינוס בחשבון הבנק. 8 שנים חלפו מאז, ולפי הדוח – העניים ביותר, ש"המינוס" השנתי שלהם צומח בערך ב- 36,000 שקל בשנה (3,000 בחודש) כבר היו צריכים להגיע ל"מינוס" מצטבר של כמעט 300,000 ₪ ועם ריבית דריבית של 7% – נגיע לכמעט 400,000 ₪. החמישון התחתון (כל חמישון) מונה בערך 450,000 משפחות. מסכנים, בעצם הבנק מסכן.

האם מישהו מאמין שיש בישראל בנק נדיב שיעניק הלוואות ענק כאלה לשני העשירונים הנמוכים? הלוואות מעבר למשכנתא שחלקם גוררים. מדובר במשפחות העניות ביותר בישראל, אלה שדוחות אחרים טוענים שילדיהם רעבים. איפה נמצא הבנק הנדיב שיעניק הלוואה למשפחה שנמצאת במינוס כרוני, נעדרת כושר פירעון ובעלת הכנסה נמוכה?    

אם נסכם את החוב הכולל של עניי ישראל לבנקים (נכפיל את החוב למשפחה במספר המשפחות) – נגיע לסכום מדהים של כ- 180 מיליארד שקל... הרבה יותר מהשווי המצטבר של כל אגרות החוב הסחירות בבורסה... (שעמד בסוף 2013 על כ- 163 מיליארד שקל...). וזאת עוד לפני שצרפנו לסיכום את ה"מינוס" של יתר החמישונים והנחנו שכל סיפור האוברדראפט התחיל רק ב-2007... 

מחברי דוח טאוב לא מוטרדים מהשאלה ההיפותטית הנובעת ממסקנותיהם: אם נתוני ה"מינוס בבנק" נכונים, אז איך העניים ייפרעו אי פעם את חובם האדיר לבנקים? התקשורת מודאגת מידי פעם מחוב של מיליארדים ספורים של טייקון כלשהו לבנק, ובצדק. אז מה המשמעות של 180 מיליארד –  חוב העניים לבנקים? חדלות פירעון של כל הבנקים בישראל.

מזה שנים רבות קיים פער "בלתי מוסבר" בסקרים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בין הכנסות העשירונים הנמוכים לבין הוצאותיהם – נס חנוכה תמידי. ההוצאות גבוהות באלפי שקלים לחודש מההכנסות.

אסתר דומיניסיני, מנכל"ית הביטוח הלאומי לשעבר, אמרה בראיון פרישה (2012): "...אנחנו רואים לא מעט מצבים שאנשים צורכים יותר ממה שאמור להיות להם לפי הדיווחים. משמע, שיש להם מקורות הכנסה נוספים". לעומת זאת, מכון טאוב וכל ערוצי התקשורת מניחים (על סמך מה?) שהפער "הבלתי מוסבר" מתבטא ב"מינוס בבנק". הסיבה להנחה זו נובעת מהרצון של האג'נדה החברתית להוכיח ש"כולנו מסכנים". זה מסתדר טוב עם הכותרות של "1.7 מיליון עניים בישראל", או "800 אלף ילדים עניים", או  "100 אלף ילדים רעבים" (מבוגרים משום מה אף פעם לא רעבים... כי הם כנראה טורפים את האוכל לפני ילדיהם).

כתבנו בעבר על דוח העוני ("1.8 מיליון עניים בישראל?"). רבות המשפחות עם מינוס בבנק (רובן לא עניות) , אבל אצל רובן המינוס די סטטי ואינו צומח מידי חודש בקצב הרצחני שמציג דו"ח טאוב. הבנקים פשוט לא מאפשרים למינוס לצמוח למימדים מבהילים ללא בטחונות.

דנקנר יכול לקבל הלוואה 
של מאות מיליונים מבנק ללא בטחונות, אבל הגולש הממוצע של "קו ישר" לא יוכל לקבל הלוואה בבנק, אפילו של 20,000 שקל, ללא משכורת קבועה ונאה וללא בטחונות מוצקים. נסו. אז לפי דוח טאוב – המוני החרדים בבני ברק ובירושלים, יחד עם הערבים במשולש ובגליל – אלה שהוצאותיהם גבוהות מהכנסותיהם על פי הסקרים – זוכים למימון בנקאי נדיב...

קשקוש.

מוטי היינריך

 

עודכן לאחרונה ב שלישי, 26 אפריל 2016 18:58
תגובות  
0 #1 מדיניות של בנקיםאמיתי 29/12/14 2016-05-16 04:17
הבנקים מעודדים את האזרחים להיכנס לחוב דרך יצירת מסגרת חוב. יש להם שיטה נוספת לעוד אותך להיכנס לחוב כרוני כאשר מסגרת האשראי שלך מקבל מסגרת נוספת מדובר באשליה חביבה. ואפשר לאוסיף עוד ועוד ....
ציטוט
0 #2 וגם אם הנתונים נכונים אז...עפר 29/12/14 2016-05-16 04:18
נניח שהטבלה נכונה במאה אחוז. המינוסים אמיתיים וכל הבלה, בלה , בלה הזה. נסתכל על החמישונים השני והשלישי - החמישון השני מוציא כ-11.5 אלף, החמישון השלישי מרויח 13.5 אלף.
ז"א שאם משפחה בחמישון השלישי היית חיה ברמת הוצאות של החמישון השני היא הייתה חוסכת 2000 ש"ח בחודש.
המינוס הקבוע והשיטתי שלה ( שלא יתכן כי הבנק היה סוגר את הברז) הוא בחירה של בני המשפחה.
אותו טיעון מוביל אותנו למסקנה שמשפחה בחמישון השני יכולה לחסוך 900 ש"ח בחודש אם תחיה כמו משפחה בחמישון התחתון.
המינוס של מעמד הביניים הוא עניין של בחירה והחלטה אישית ולא באשמת הממשלה.
כמובן שאם הממשלה תתערב פחות, תמציא פחות תוכניות למלחמה בעוני ושאר ירקות, כח הקניה יגדל ויהיה קל יותר לא להכנס למינוס.
ציטוט
0 #3 עפר - יופי של הארה נתתיוסי היים 29/12/14 2016-05-16 04:19
.
ציטוט
0 #4 תודהעפר 29/12/14 2016-05-16 04:19
.
ציטוט
0 #5 קל לבזבז כסףיעקב 29/12/14 2016-05-16 04:20
קל מאד לבזבז כסף. המכון מוכיח ש 80% מתושבי ישראל אין להם שכל ומשמעת עצמית, ומוציאים ומבזבזים כסף ללא ריסון.
הם מפרנסים את הבנקים (כלומר את הממשלה) עם הריבית הגבוהה שהם משלמים על האוברדרפט. כלומר - כסף כדי לפרנס את הבנקים יש להם...
ציטוט
0 #6 הפער זה הכסף " השחור "יעקב בנימין 29/12/14 2016-05-16 04:20
זה אפשרות די טובה לבדוק את המחזור ה "שחור "
לפי דעתי ללא שוק חופשי זה מבלי שהמדינה מתערבת ועושקת במיסים
כל הכלכלה הישראלית הייתה מתמוטטת
ציטוט
0 #7 האלוהים הוא בפרטיםעפר 29/12/14 2016-05-16 04:21
שימו לב לחמישון הרביעי:
מתוך הגרעון של 900 ש"ח כ-500 הם העברה למשקי בית אחרים ועוד כ-2000 חיסכון פנסיוני, ז"א ההורים עוזרים לילדיהם הצעירים או הילדים עוזרים להוריהם הקשישים. איפה סכום זה מופיע בהכנסה של העשירונים הנמוכים?
נטו הם מוציאיםבמינוס שוטף של 900 ש"ח וחוסכים 2000 ז"א הם בפלוס 1100. משפחה בזמן גידול הילדים מתגלגלת מחוב לחוב, אבל בסיכום הכולל חוסכת 1100 ש"ח בחודש. סכום זה עומד לרשותם בשנות הפנסיה.
ציטוט
0 #8 גב' דומניסיני צודקתעדי בק 29/12/14 2016-05-16 04:22
כדאי להקשיב לגב' דומניסיני וגם לי שמכירה את השטח מקרוב.
אחוז עצום מהחרדים עובד בשחור- אין כמעט חרדי שאינו עובד. לא סתם הם לבושים בשחור.
לכן מספר הילדים העניים המופיעים כל פעם באיזה דו"ח הזוי מצחיק אותי.
לדעתי הם רעבים לאיזה נייד חדש.
לגבי הערבים כנ"ל.
כמובן ששתי הכלכלות הללו גורמות לקלקלה בעייתית. וזה כבר חומר למאמר שלך מר היינריך: למה המדינה מאפשרת את זה? למה המדינה לא מבינה שהמע"מ שמפרנס את המדינה כל כך יפה הוא אסון אמיתי להכנסות המדינה כיון שהוא מכריח או מאפשר לאחוז עצום באוכלוסיה לא לשלם מיסים.
ציטוט
0 #9 האוברדרפט לא מוכיח שאדם עני, ההיפךיעקב 29/12/14 2016-05-16 04:23
כלומר - הוא רק מוכיח את הרגלי הביזבוז הבלתי מבוקר, את חוסר יכולת ההתאפקות של האנשים (80% מאזרחי ישראל סוחבים אוברדרפט קבוע בבנק).

זה לא מוכיח שאתה מסכן או עני - כמה שתרוויח אתה מסוגל להוציא יותר... זה רק מוכיח שאתה חמדן, ולא חכם.
ציטוט
0 #10 אדון בק, למה שאתה קורא כלכלה שחורהיופיטר 30/12/14 2016-05-16 04:24
זה בעצם כלכלה לבנה מפני שהיא מאפשרת לבני אדם להתקיים בכל זאת, הכוונה כמובן לעצמאיים שביננו, אנשים צריכים לשרוד והם יעשו זאת בכל דרך, החרדים לובשים שחור כי זו המסורת שלהם, והם עולים עליך עשרות מונים בכל פרמטר , לפחות בזה שהם לא מתייחסים ללבוש שלך.
ציטוט
0 #11 הצעה לתנועה הליברלית החדשהיופיטר 30/12/14 2016-05-16 04:24
אני מבקש לנצל במה זו להציע לראשי התנועה הליברלית החדשה ליצור בלוק טכני לקראת הבחירות עם רשימתו של בן ארי, זה עשוי להגדיל את הסיכוי של 2 הרשימות להכנס לכנסת. ההשקפות המדיניות של 2 התנועות קרובות, מדובר בניציות מדינית די קרובה, ובנושא הכלכלי כדאי לזכור שבן ארי היה אחד מתוך 2 חברי הכנסה היחידים שהצביע נגד מסקנות ששינסקי, אז נכון שבשני הצדדים יהיו כאלה שיעקמו את האף על תופעה זו אחרת במחנה השני, אבל נדמה לי שהחיוב ברעיון עולה על השלילה, ואפשר לבחון את יעילות הרעיון בסקר מקדים. כדאי לזכור שיש רבים הטועים בגלל השם עלה ירוק, שהמדובר בתנועה שמרכז דגלה הוא ליגליזציה של הסמים, ואנחנו יודעים שלא היא, אז כדאי במסגרת זו להשמיט מהשם את עלה ירוק ולהיקרא התנועה הליברלית החדשה ודי.
ציטוט
0 #12 בושה, פריצות, צניעותליברל חדש 30/12/14 2016-05-16 04:25
ליופוטר - בכותרת הינה המשפט השגור בפי חלק מהציבור החרדי בכל פעם שבחורה בלבוש קייצי נורמלי עוברת על פניו . אז אל תספר לי על זה שהחרדים לא מתייחסים ללבוש שלי. ובאשר לרעיון העיוועים שלך לחבור למיכאל בן ארי - תניח לנו להמשיך להילחם בעד ליגליזציה של סמים , זה אפילו יותר חשוב מהתנגדות למסקנות ששינסקי.
ציטוט
הוסף תגובה